¿Cómo funciona el 7% de salud en una Isapre?
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Por Vito Sternberg ·Analista de Datos Sr.
El 7% de tu renta imponible es la cotización obligatoria de salud: tu empleador la descuenta y la envía a tu isapre, que la aplica al precio del plan. Si el plan cuesta más que ese 7%, pagas la diferencia de tu bolsillo; si cuesta menos, desde la Ley Corta de 2024 la diferencia no se acumula como excedente: debe destinarse a cobertura.
Respuesta breve
Por ley, toda persona que cotiza en salud destina el 7% de su renta imponible a financiar su plan. En una isapre ese monto no es un descuento “simbólico”: es el presupuesto base con el que se paga el precio del plan, que se cotiza en UF.
Todo se reduce a comparar dos números: tu 7% en pesos y el precio del plan en pesos. De esa resta salen solo tres resultados posibles: el plan cuesta exactamente lo mismo, cuesta más (pagas la diferencia) o cuesta menos (la diferencia no vuelve a tu bolsillo).
La idea en una frase: tu 7% es el techo de lo que puedes aprovechar en un plan. Elegir un plan muy por debajo de ese techo deja dinero sin usar; elegir uno muy por encima te obliga a pagar de tu bolsillo.
Cómo se calcula tu 7%
El cálculo tiene cuatro pasos. El error más común está en el primero: el porcentaje no se aplica sobre el sueldo líquido ni sobre el bruto, sino sobre la renta imponible, que es la base que queda después de los descuentos legales y está acotada por el tope imponible previsional.
- Renta imponible: tu remuneración menos descuentos legales, con el tope imponible como límite. Si ganas más que el tope, el 7% se calcula sobre el tope, no sobre tu sueldo completo.
- Multiplica por 7%: ese resultado, en pesos, es tu cotización legal del mes.
- Busca el precio del plan en pesos: el plan se publica en UF, así que se multiplica por el valor de la UF del mes de pago.
- Resta: precio del plan − tu 7%. Si el resultado es positivo, eso pagas tú. Si es cero o negativo, no pagas extra.
Ejemplo con renta de $1.500.000
Paso 1. Renta imponible supuesta: $1.500.000.
Paso 2. 7% = $105.000 al mes. Ese es tu presupuesto base.
Paso 3. Planes candidatos. Con una UF de referencia de $38.500: un plan de 3,5 UF cuesta $134.750; uno de 0,94 UF, $36.190.
Paso 4. Resta. El de 3,5 UF deja $29.750 de cotización adicional. El de 0,94 UF queda por debajo y deja $68.810 de tu 7% sin usar.
La UF de referencia ($38.500) es un orden de magnitud para que puedas hacer la cuenta. El precio real de tu plan se calcula con la UF del día de pago, así que el mismo plan puede costar algo más o algo menos según el mes.
Si prefieres no hacer la cuenta a mano, el comparador de planes convierte UF a pesos con tu renta y te muestra el precio final de cada plan, incluyendo la diferencia que pagarías.
Qué pasa con la diferencia
La relación entre tu 7% y el precio del plan solo puede caer en uno de estos tres casos. Los montos del ejemplo usan el 7% de $105.000 calculado arriba.
1. El plan cuesta menos que tu 7%
Ejemplo: un plan de $65.000 con un 7% de $105.000. No pagas nada extra, pero tampoco recibes los $40.000 de diferencia en efectivo. Desde 2024 esa diferencia se destina a cobertura: la isapre debe ofrecerte beneficios complementarios dentro del plan, no un saldo tipo billetera.
2. El plan cuesta exactamente lo que tu 7%
Es el punto de equilibrio: aprovechas el 100% de tu cotización y no pagas adicional. En la práctica cuesta encontrarlo exacto, porque el plan está en UF y la UF cambia todos los días.
3. El plan cuesta más que tu 7%
Ejemplo: un plan de $120.000 con un 7% de $105.000. Los $15.000 de diferencia son cotización adicional y se descuentan de tu sueldo junto con el 7%. No es un cobro aparte ni una cuota: sale mes a mes mientras tengas ese plan.
¿Y si tengo cargas familiares?
El 7% se calcula sobre tu renta imponible; las cargas no cambian tu cotización legal, pero sí el precio del plan. Un plan familiar con dos o tres beneficiarios cuesta más UF que uno individual, y puede superar tu 7% aunque el plan sea barato por persona. En hogares con dos cotizantes, ambas cotizaciones se suman al pago del plan; si una de las dos rentas es baja, la otra puede cubrir el faltante.
Ojo con los independientes: si boletas honorarios, la renta imponible es la que declares en la operación renta, y el 7% se paga sobre esa base anualizada en cuotas mensuales. Si declaras una renta muy distinta a la real, tu 7% queda desalineado con el precio del plan y la diferencia se convierte en cotización adicional.
Excedentes y la Ley Corta de Isapres
Antes de la Ley 21.674 (Ley Corta de Isapres) de 2024, cuando el 7% superaba el precio del plan, la diferencia se acumulaba como excedentes: un saldo que podías usar en farmacias, bonos médicos, exámenes o dental. Ese mecanismo cambió.
Con la normativa vigente, la cotización legal debe ir a cobertura. En la práctica:
- No puedes “generar excedentes rápidos” eligiendo un plan barato, como se hacía antes de 2024.
- Si tu 7% supera el precio del plan, la isapre debe ofrecerte beneficios complementarios, no un saldo que acumules libremente.
- Si el plan cuesta más, la diferencia sigue siendo cotización adicional de tu bolsillo, sin cambios.
- Los saldos de excedentes acumulados antes del cambio de régimen tienen reglas de uso propias: revísalos con tu isapre antes de cambiar de plan.
Fuente regulatoria: Ley 21.674 (Ley Corta de Isapres) · Superintendencia de Salud. Esta guía es información general y no reemplaza lo que indique tu contrato ni la circular vigente.
Cómo elegir el plan correcto para tu 7%
Saber cuánto es tu 7% sirve de poco si no lo comparas con opciones reales. Estos son los criterios que más afectan el resultado, en orden de impacto sobre lo que terminas pagando:
Precio en UF, no solo el copago
Lo que se compara con tu 7% es el precio mensual completo del plan. Un plan con copagos bajos pero precio alto sigue pagándose mes a mes, uses o no sus prestaciones.
Red de prestadores donde vives
Un plan barato cuya red no incluye clínicas cercanas termina costando más en copagos. Revisa si las clínicas y centros médicos que usarías están en la red preferente.
Cobertura de lo que realmente usas
Kinesiología, salud mental, dental o maternidad tienen coberturas muy distintas entre planes. Pagar por coberturas que no vas a usar es tan ineficiente como pagar de tu bolsillo por las que sí usas.
Tope anual
Es el máximo en UF que cubre la isapre al año. Un plan con buen porcentaje de cobertura y tope bajo te puede dejar pagando en un evento grave.
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Estrategias para usar todo tu 7% sin pagar cotización adicional.
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Plan, copagos, GES y CAEC explicados de principio a fin.
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Qué pasa con tu 7% en cada sistema y cuándo conviene cada uno.
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Preguntas Frecuentes
¿El 7% se calcula sobre el sueldo bruto o líquido? + −
Se calcula sobre la renta imponible: el sueldo menos los descuentos legales, con el tope imponible previsional como límite. No se aplica sobre el bruto ni sobre el líquido que te depositan.
¿Qué pasa si mi plan cuesta menos que mi 7%? + −
No recibes la diferencia en efectivo. Desde la Ley Corta de 2024 la cotización debe destinarse a cobertura: la isapre te ofrece beneficios complementarios en lugar de acumular excedentes como en el régimen anterior.
¿Qué pasa si mi plan cuesta más que mi 7%? + −
La diferencia se paga como cotización adicional y se descuenta de tu sueldo junto con el 7%, todos los meses, mientras tengas ese plan.
¿Puedo recuperar la diferencia si mi plan cuesta menos? + −
No. La diferencia no se devuelve ni se transfiere: se usa en cobertura. Por eso conviene elegir un plan cercano a tu 7%.
¿Las cargas familiares cambian mi 7%? + −
No cambian el porcentaje: el 7% se calcula sobre tu renta imponible. Lo que cambia es el precio del plan, porque un plan familiar con más beneficiarios cuesta más UF.
¿Cuánto es el 7% con una renta de $1.500.000? + −
Con una renta imponible de $1.500.000, el 7% son $105.000 al mes. Si el plan cuesta 3,5 UF, con una UF de referencia de $38.500 el plan cuesta $134.750 y debes pagar $29.750 de cotización adicional.
¿Cambiarse de plan afecta la cotización del 7%? + −
El 7% no cambia: depende de tu renta, no del plan. Lo que cambia es el precio del plan y, por lo tanto, cuánto pagas de cotización adicional o cuánto de tu 7% queda aprovechado.
Fuentes
Los datos regulatorios y de cobertura de esta guía provienen de fuentes oficiales:
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